Сонячна станція в кредит 5-7-9% для бізнесу

Державна програма «Доступні кредити 5-7-9%» має окремий напрям для енергетики, і сонячна генерація підприємства проходить саме через нього.

Порядок державної підтримки затверджено постановою Кабінету Міністрів № 28 від 24 січня 2020 року, редакція чинна з 13.08.2026, останню зміну внесено постановою № 1012.

• сума до 250 млн грн, строк до 10 років;
• ставка 5%, 7% або 9% річних залежно від розміру компанії;
• станція проходить лише в комплексі з накопичувачем енергії.

Напрям робочий, але не масовий. За весь період воєнного стану банки видали за програмою 3,95 млрд грн на фінансування енергосервісу, тобто заходів з енергоефективності та власної генерації (Мінфін, станом на 5 січня 2026 року).

Технічну частину заявки закриває SolarMax. Банк розглядає не станцію взагалі, а конкретний кошторис під конкретний об'єкт, і в цей кошторис входять обстеження, проєкт, специфікація обладнання та введення в експлуатацію, тож підприємству не доводиться зводити чотирьох підрядників в один пакет документів. Одна команда від технічних умов до запуску.

Умови нижче стосуються бізнесу, тобто фізичних осіб-підприємців (ФОП) і юридичних осіб. Власникам житла держава дає окремий інструмент з іншою нормою, іншою шкалою та компенсацією тіла кредиту, тож кредит на сонячну електростанцію для дому описано на побутовій сторінці.

Умови пільгового кредиту на станцію

Ставку задає розмір компанії, а не сума проєкту. Мікро- і малий бізнес отримує 7% річних, середній 9%, а далі ставка рухається в обидва боки залежно від робочих місць. Стеля суми за енергетичним напрямом сягає 250 млн грн, термін кредитування на інвестиційні цілі норма обмежує десятьма роками, а разова комісія банку не перевищує 0,75% суми кредиту.

Ставка за розміром компанії

Норма описує рух ставки прямо. Для суб'єкта малого підприємництва та мікропідприємництва компенсаційна процентна ставка стоїть на рівні 7% річних, для середнього 9%. Якщо позичальник виконує умову приросту нових робочих місць і створює щонайменше два робочі місця протягом періоду, що завершується першим повним календарним кварталом кредитування, ставка знижується до 5% річних уже в наступному кварталі. Наймання під знижену ставку рахують ще до підписання договору. Строк спливає наприкінці першого повного кварталу кредитування. Працює й зворотний хід. За кожного скороченого штатного працівника ставка зростає на один процентний пункт, але вище 7% річних вона не піднімається.

Зона високого воєнного ризику має власну шкалу. Там ставка тримається на 1% річних перші п'ять років кредитування, а далі переходить у 5%.

Внесок і забезпечення

Власний внесок норма не встановлює взагалі. Це рішення банку, і Кредобанк та ПУМБ заявляють внесок від 0% вартості проєкту. У забезпечення беруть обладнання, поруку власника або державну гарантію на портфельній основі, порядок якої затверджено постановою Кабінету Міністрів № 723 від 14 липня 2021 року. Гарантія покриває до 70% зобов'язань за основним боргом (до 80% для сільськогосподарських товаровиробників на період воєнного стану), діє п'ять років за інвестиційними кредитами, а банк сплачує Установі комісію 0,5% річних від гарантованого портфеля. Кредит під такою гарантією все одно потребує застави, іпотеки або фінансової поруки.

Хто може отримати пільговий кредит

Програма приймає резидентів України у двох формах. Позичальником стає або ФОП, зареєстрований у встановленому законом порядку, або юридична особа, кінцевими бенефіціарними власниками якої виступають фізичні особи-резиденти України. Далі перевіряють відповідність критеріям Порядку, і тримати її треба протягом усього періоду державної підтримки.

Розмір рахують за річним доходом з урахуванням групи пов'язаних контрагентів за останні чотири звітні квартали, не за кількістю працівників. ПриватБанк у роз'ясненні умов програми наводить пороги за річним доходом, до 2 млн євро для мікропідприємництва і від 2 до 10 млн євро для малого; середнє підприємництво йде наступною сходинкою зі ставкою 9%. Діючим бізнесом норма вважає компанію зі стажем реєстрації понад 12 місяців, новоствореним до 12 місяців, і другому без бізнес-плану заявку не погодять.

Склад комплексного проєкту під фінансування

Здається, що програма кредитує панелі. Насправді вона фінансує комплект, і поза переліком прифронтових областей без установки зберігання енергії проєкт за нею не проходить.

Обладнання і роботи в тілі кредиту

Норма говорить про придбання та встановлення сонячних генеруючих установок і установок зберігання електричної енергії. У тіло кредиту потрапляють панелі, інвертори, кріплення, накопичувач і монтаж. Склад кошторису під фінансування банк узгоджує за конкретним проєктом, тому специфікацію обладнання готують до подання заявки, а не після попереднього рішення.

Обовʼязковий накопичувач енергії

Ємність рахують формулою. Норма вимагає одночасного придбання та встановлення сонячних генеруючих установок і установок зберігання електричної енергії, ємність яких становить не менше ніж 2,5 кВт·год на кожен 1 кВт встановленої потужності генеруючої установки. Станція на 30 кВт тягне за собою накопичувач від 75 кВт·год. Саме ця умова піднімає кошторис вище за очікуваний, коли підприємство рахувало тільки панелі та інвертор.

Виняток для прифронтових областей

Умова комплексності не поширюється на суб'єктів підприємництва, які встановлюють сонячні генеруючі установки на територіях Сумської, Харківської, Дніпропетровської, Донецької, Миколаївської, Херсонської, Одеської, Чернігівської, Полтавської та Запорізької областей. Список закритий. Кіровоградська область до нього не входить, тож для об'єкта під Кропивницьким накопичувач лишається обов'язковим.

Через які банки подаватися

Програма кредитування працює через уповноважені банки, і їх понад 40. Умови всередині програми однакові за нормою, а різняться продукти сумою, строком і вимогою до забезпечення.

Перелік мінливий. Мінфін у підсумках 2025 року називав 47 уповноважених банків, а перелік на сайті Національної установи розвитку оновлюється без анонсу, тому актуальний склад учасників дивляться на сайті Установи, а не в чужій таблиці. Укрексімбанк у власних умовах наводить 1% річних у перші два роки, тоді як чинна редакція норми дає для зони високого воєнного ризику 1% у перші п'ять років, і саме тому ставку для свого випадку звіряють з банком до підписання. Роль підрядника тут проста. Готовий кошторис і технічна документація зменшують кількість доопрацювань, через які заявку повертають із банку замовникові.

Як рахують кешбек ЄБРР для бізнесу

Гроші на повернення частини вартості проєкту дає Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР). Не держава і не постачальник обладнання.

Базовий рівень повернення

Рамку задає програма підтримки енергетичної безпеки ESSF обсягом 2 млрд євро, яка працює в Україні через вісім банків-партнерів. Для підприємства грант іде окремою лінією EU4Business-EBRD Credit Line, і розмір повернення залежить від типу проєкту, а не від суми кредиту. Просте оновлення обладнання зі списку попередньо схвалених технологій дає до 10% повернення, звичайні технології до 15%, «зелені» до 20%. Сонячна генерація належить до «зелених». Числа 15% і 25%, які видно в банківській рекламі кешбеку, стосуються приватного домоволодіння, і на бізнес вони не переносяться.

Підвищений рівень для окремих категорій

Понад базовий рівень діє надбавка 5–15% для ветеранських компаній, підприємств, які наймають ветеранів, і бізнесу, що постраждав від війни. Сукупне повернення не перевищує 30% вартості проєкту, а в грошах не більш як 300 тис. євро за умовами кредитної лінії. Кваліфікують за визначенням малого й середнього підприємництва в ЄС, тобто менш як 250 працівників і оборот до 50 млн євро або баланс до 43 млн євро. Компанія має бути зареєстрована в Україні та більш ніж наполовину перебувати у приватній власності й управлінні.

Коли гроші надходять на рахунок

Грант приходить окремо від кредиту і пізніше за нього. Проєкт реєструють у програмі, далі консультант перевіряє, що обладнання справді змонтоване, і лише після успішної верифікації банк виплачує грант. У побутовій лінії тієї самої програми банк дає позичальнику дев'ять календарних місяців на реєстрацію проєкту та подання підтверджувальних документів, а на саму виплату відводить до двох місяців з дати повного пакета. Вимоги до обладнання там теж прописані, бо виробник панелей має бути у затвердженому переліку, інвертор допускається будь-який, а батарея тільки літій-залізо-фосфатна (LiFePO4). Для бізнес-лінії строки й перелік уточнює банк-партнер.

Чи поєднується грант із пільговою ставкою 5-7-9%, первинне джерело для бізнес-лінії не встановлює. Умови ЄБРР, які банк-партнер озвучує позичальнику, позбавляють права на грант того, хто отримав інші інвестиційні стимули за державними, регіональними чи міжнародними програмами під той самий проєкт. Якщо плануєте наперед, питання ставлять банку-партнеру до підписання кредитного договору, бо після підписання схему вже не змінити.

Скільки бізнес переплатить за кожною схемою

Заявлена ставка й реальна вартість грошей збігаються рідко. Гривневих колонок нижче немає свідомо, бо жоден банк не публікує прорахованого прикладу для корпоративного кредиту за програмою, а вигаданий графік платежів нічого не вартий.

Пільгова ставка держпрограми

Головну економію дає не сама ставка, а заборона комісій. Кредитний договір може передбачати одноразову комісію за надання кредиту не більш як 0,75% суми, і жодних інших комісій за надання чи обслуговування він містити не може, крім плати за гарантію Установи та плати страховику за страхування фінансових ризиків. Щомісячної комісії за обслуговування тут немає за нормою.

Партнерська програма банку

Поза програмою банки дають власні продукти під станцію. До ставок 5-7-9% вони стосунку не мають, тому порівнювати їх треба за повною ціною грошей, а не за цифрою на вітрині.

Розстрочка від постачальника обладнання

Номінальна ставка тут майже нульова, а платить бізнес щомісячною комісією. Механізм видно на роздрібному прикладі Сенс Банку, бо саме там реальна річна ставка розкрита цифрою. За заявленої річної ставки 0,01% банк попереджає, що реальна річна процентна ставка становить від 27,55% до 66,10% залежно від розміру й строку кредиту, а в прикладі розрахунку фігурують комісія за надання 1% і щомісячна комісія за обслуговування 1,10%. Це споживчий продукт, тому для юридичної особи умови розстрочки постачальник визначає індивідуально. Порівнювати схеми варто за реальною річною ставкою.

Чим гаситься щомісячний платіж

Платіж гасить не тільки економія на рахунку за електроенергію. Станція за програмою працює без «зеленого» тарифу, проте продавати надлишки вона може за механізмом самовиробництва (Net Billing), який Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сферах енергетики та комунальних послуг, урегулювала постановами № 2651 і № 3, і доступний цей механізм також малим непобутовим споживачам. Належність конкретного об'єкта до цієї категорії звіряють окремо. Окупність рахують під фактичне споживання об'єкта, не під площу даху.

Порядок оформлення від заявки до грошей

Шлях від першого виїзду до вибірки коштів складається з восьми кроків. Технічну частину веде підрядник, фінансову банк.

1. Обстежити об'єкт і скласти технічне завдання.
2. Порахувати проєкт станції та підготувати комерційну пропозицію.
3. Скласти кошторис під вимоги банку.
4. Подати заявку і пакет документів.
5. Отримати попереднє рішення та узгодити структуру забезпечення.
6. Підписати кредитний договір і вибрати кошти.
7. Змонтувати станцію та провести пусконалагодження.
8. Ввести станцію в експлуатацію.

Документи для попереднього рішення

Пакет тримається на трьох групах. Юридичні документи показують, хто позичальник: статут, виписка з Єдиного державного реєстру, дані про кінцевих бенефіціарних власників. Спроможність обслуговувати борг видно з фінансової звітності й податкових декларацій, бо саме за ними банк рахує ліміт і структуру платежу. Новостворений бізнес додає бізнес-план щодо реалізації інвестиційного проєкту. Перелік типовий, і кожен банк доповнює його індивідуально.

Документи для фінального рішення

Технічна частина вирішує не менше за фінансову. На цьому етапі банк розглядає проєкт станції, технічні умови, специфікацію обладнання та кошторис, а для комплексного проєкту окремо звіряє ємність установки зберігання із заявленою потужністю генерації. Позичальник також підтверджує, що запровадив екологічні та соціальні стандарти Світового банку. Строк розгляду норма не встановлює, тож він залежить від банку і від повноти пакета. ПУМБ за власним продуктом заявляє до 5 днів.

Коли кредит за програмою не дадуть

Несумісність із зеленим тарифом

Норма формулює обмеження прямо. Підпункт 7 пункту 9 Порядку допускає фінансування суб’єктів, які здійснюють «експлуатацію генеруючих установок, що виробляють електричну енергію з відновлюваних джерел енергії, у тому числі сонячних фотоелектричних установок (сонячних панелей), без застосування “зеленого” тарифу та механізму ринкової премії». Сам підпункт змінювали кілька разів, востаннє його виклали в редакції постанови Кабінету Міністрів № 772 від 10 червня 2026 року, тому чинну редакцію звіряють на дату подання заявки. Підприємство, яке будує станцію заради тарифу, під цей напрям не потрапляє. Право продавати надлишки при цьому зберігається, бо самовиробництво і «зелений» тариф працюють як два різні канали.

Що фінансує Енергокредит під 0%

Сонячну станцію цей продукт не фінансує взагалі. Енергокредит під 0% для бізнесу видають виключно на генераційні установки, тобто газотурбінні, газопоршневі, біогазові, дизельні, бензинові та газові генератори. Стеля там 10 млн грн, строк до 3 років. Сонячна генерація проходить іншим напрямом тієї самої постанови № 28.

Типові підстави відмови банку

Найчастіше заявка спиняється не на техніці, а на позичальнику. Відмову дає невідповідність критеріям Порядку, зв'язок учасників або кінцевих бенефіціарних власників з державою-агресором, персональні санкції, реєстрація на тимчасово окупованій території, вичерпаний ліміт державної допомоги в 200 тис. євро за три роки. Далі йде фінансовий аналіз, який банк робить самостійно. Для кредиту під державну гарантію діє ще один фільтр, бо гарантією не покривають виробництво зброї та бізнес, у якому понад 10% річних надходжень дають азартні ігри, алкоголь або тютюн.

Питання бізнесу про кредитування станцій